Lợi ích kép khi gửi tiết kiệm ngân hàng

Lợi ích kép khi gửi tiết kiệm ngân hàng

Hạ Chi

Theo quy định tại Thông tư 04/2022/TT-NHNN, kể từ ngày 1/8/2022, khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi (loại tiền gửi có kỳ hạn) thì phần rút trước hạn sẽ chịu lãi suất không kỳ hạn, phần tiền gửi còn lại sẽ được ngân hàng giữ nguyên mức lãi suất đang áp dụng. Như vậy, so với quy định cũ, cách tính mới này giúp người gửi tiền có lợi hơn.

Thực hiện quy định mới và cũng nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng, nhiều nhà băng đã triển khai tính năng rút trước hạn một phần tiền gửi đồng thời cho ra mắt nhiều sản phẩm tiết kiệm mới với ưu đãi đi kèm để thu hút khách hàng. Đơn cử, SCB đã thông báo triển khai tính năng “Rút vốn một phần trước hạn” đối với sản phẩm tiền gửi, cho phép khách hàng rút một phần tiền gửi trước hạn. Đại diện SCB cho biết, tính năng mới này áp dụng từ ngày 1/8 đối với các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân, Tiết kiệm Phát Lộc Tài, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường và tiền gửi có kỳ hạn cho khách hàng cá nhân. Trước đây, khi có nhu cầu rút vốn trước hạn, khách hàng phải rút toàn bộ. Khoản tiền gửi này sẽ tính lãi suất không kỳ hạn, dẫn đến giảm một khoản lãi đáng kể. Tuy nhiên với quy định mới, lợi ích của khách hàng sẽ được bảo toàn tối đa.

VietBank cũng đã cho ra mắt 2 sản phẩm tiền gửi được rút trước hạn một phần gốc dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức. Cụ thể, với sản phẩm Tiết kiệm Phát lộc, khách hàng cá nhân được chọn hình thức lĩnh lãi cuối kỳ, lãi quý hoặc lãi tháng với lãi suất có kỳ hạn và cố định trong suốt kỳ hạn gửi. Đây là sản phẩm giúp khách hàng vừa tiết kiệm vừa linh hoạt trong việc sử dụng tài chính khi được rút một phần vốn gốc và không giới hạn số lần rút trong suốt thời gian gửi. Phần vốn rút trước hạn sẽ được áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất do Vietbank công bố tại thời điểm rút. Phần số dư còn lại sẽ tiếp tục được hưởng lãi suất như đã thoả thuận tại thời điểm khách hàng tham gia gửi tiền. Ngân hàng cũng áp dụng chính sách tương tự đối với Tiền gửi linh hoạt của tổ chức.

Còn tại NCB, với sản phẩm tiết kiệm “Rút gốc linh hoạt”, ngoài việc không giới hạn số lần rút gốc trước hạn, giúp khách hàng có thể đăng ký gửi tiền với kỳ hạn dài hơn để hưởng lãi suất tốt hơn mà vẫn chủ động rút tiền linh hoạt khi có nhu cầu thì sản phẩm cũng cho phép khách hàng thực hiện chuyển nhượng, cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn tại ngân hàng. Đặc biệt, trong thời gian 3 tháng kể từ ngày ra mắt sản phẩm, NCB đang áp dụng chính sách cộng thêm 0,1%/năm lãi suất cho tất cả khách hàng gửi tiết kiệm “Rút gốc linh hoạt”.

   Các chuyên gia đánh giá, việc NHNN ban hành Thông tư 04 đem lại lợi ích kép cho cả phía khách hàng và ngân hàng. Trước hết, đây là tin vui cho người gửi tiền bởi lẽ với quy định trước đây sẽ khiến nhiều người e dè việc gửi kỳ hạn dài do khi có việc cần dùng tiền gấp, sẽ buộc phải “phá sổ” tiết kiệm và chịu lãi suất không kỳ hạn. Giờ đây, tâm lý này đã được xóa bỏ, người dân sẽ mạnh dạn chọn các kỳ gửi dài hơn như 6 tháng, 12 tháng… do lãi suất hấp dẫn hơn, hưởng lợi tối đa từ nguồn vốn nhàn rỗi. Về phía các nhà băng, chính sách mới sẽ giúp các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, mạnh dạn thiết kế nhiều sản phẩm tiết kiệm mới với các kỳ hạn dài hơn để thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư, nhất là tăng nguồn vốn trung và dài hạn để mạnh dạn cho vay.

Cũng có ý kiến lo ngại quy định này sẽ có thể biến nguồn vốn trung, dài hạn thành “ngắn hạn” bởi lẽ khách hàng được rút tiền gửi không giới hạn số lần và rút bất cứ khi nào mà lãi suất vẫn được giữ nguyên. Tuy nhiên PGS.TS Đinh Trọng Thịnh cho rằng, thực tế người dân chỉ rút tiền trước hạn trong trường hợp thật sự cần thiết. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng có nhiều cách quản lý để đảm bảo được sự ổn định của nguồn vốn, đảm bảo thanh khoản.

Mặc dù vậy theo vị chuyên gia tài chính này, việc đặt ra quá nhiều quy định cũng sẽ giảm tính hấp dẫn của sản phẩm gửi tiết kiệm, vì vậy, các nhà băng nên đầu tư vào tính tiện lợi, trải nghiệm tốt cho khách hàng như gửi tiết kiệm online, kỳ hạn linh hoạt, lãi suất hấp dẫn… để có thể cạnh tranh thu hút dòng tiền với các kênh đầu tư khác.

PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Trường Đại học Thương mại nêu nhận định, thực tế huy động tiền gửi dân cư của các NHTM thời gian qua cho thấy các sản phẩm truyền thống vẫn là chủ yếu, sản phẩm mới còn ít nên chưa có sức hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng cá nhân. Bên cạnh nhu cầu sinh lời, hiện nay dịch vụ tiền gửi còn được coi là một hình thức làm chủ tài chính hiện đại của nhiều người trẻ với mong muốn tích lũy cho kế hoạch lâu dài. Với sự phát triển thị trường vốn như hiện nay, ngân hàng cần đa dạng hơn nữa các kỳ hạn tiền gửi, liên kết các sản phẩm tiền gửi với các sản phẩm khác... để khách hàng yên tâm, sẵn sàng gửi tiền vào ngân hàng nếu chưa có nhu cầu sử dụng. Từ đó giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn, tăng khả năng huy động tiền gửi.

Bên cạnh đó, theo PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, ngân hàng cần đẩy mạnh kênh ngân hàng số nhằm tiết giảm chi phí và gia tăng lợi ích cho khách hàng. Muốn vậy, bên cạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên ngân hàng số, các ngân hàng cần nâng cấp hệ thống core banking; tăng cường an ninh, bảo mật thông tin… nhằm tạo thuận lợi trong quá trình giao dịch cho khách hàng.