Số hoá - “cứu cánh” cho ngân hàng

Số hoá - “cứu cánh” cho ngân hàng

Khuê Nguyễn

Trước tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19, nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng, hệ thống ngân hàng đã tích cực triển khai nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn kịp thời cho người dân, doanh nghiệp. Theo đó, NHNN đã ba lần cắt giảm các mức lãi suất điều hành, tạo điều kiện để các TCTD giảm mặt bằng lãi suất cho vay; đồng thời chỉ đạo các TCTD tiết giảm tối đa chi phí hoạt động, dành nguồn lực để giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng. Đặc biệt, việc ban hành Thông tư 01/2020/TT-NHNN, Thông tư 03/2021/TT-NHNN và Thông tư 14/2021/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung Thông tư 01) đã tạo khuôn khổ pháp lý để các TCTD cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi phí, giữ nguyên nhóm nợ, tháo gỡ khó khăn cho các khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng bởi dịch. Nhà băng cũng không ngừng đẩy mạnh các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi ra thị trường để giúp doanh nghiệp kịp thời bổ sung vốn sau dịch. Hơn nữa, nhiều ngân hàng đã chấp nhận hy sinh một phần lợi nhuận để có thêm điều kiện giảm lãi vay, chia lửa cùng với khách hàng. Theo thông tin từ Vụ Tín dụng các ngành kinh tế, đến nay mặt bằng lãi suất vay giảm khoảng 1,66%/năm so với trước dịch.

Tuy nhiên bản thân các ngân hàng cũng đang hứng chịu nhiều tác động tiêu cực từ dịch bệnh như kinh doanh giảm sút, nợ xấu tăng… Tuy nhiên, với việc đẩy mạnh các hoạt động số hoá, cùng với gia tăng thu từ dịch vụ đã giúp cho nhiều ngân hàng vẫn vững vàng trước khó khăn. Đơn cử như Nam A Bank đã đưa robot vào trong phục vụ giao dịch, triển khai hệ thống Onebank giúp khách hàng có thể giao dịch 24/7 mà không phải tới trực tiếp tại quầy trong bối cánh nhiều địa phương thực hiện giãn cách xã hội. Việc đẩy mạnh số hoá đã giúp cho thu từ dịch vụ 9 tháng năm 2021 của Nam A Bank tăng gấp 3,6 lần so với cùng kỳ.

Ở OCB, tỷ lệ giao dịch online từ đầu năm đến nay của ngân hàng này tăng tới 269%, đặc biệt sau khi OCB triển khai eKYC; số lượng khách hàng đăng ký sử dụng ứng dụng OCB OMNI đạt hơn một triệu người. Nhờ đầu tư số hoá, chi phí hoạt động (CIR) của OCB đã giảm từ 31,9% cùng kỳ năm ngoái xuống còn 29,1% vào quý III năm nay. Được biết, năm 2021, giá trị đầu tư cho số hoá của OCB rơi vào khoảng một triệu USD với dự án T24 core banking sẽ được nâng cấp vào cuối năm.

Với MSB, dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều chương trình ưu đãi đã giúp CASA của ngân hàng này trong quý III/2021 duy trì ở mức cao với 29.254 tỷ đồng (chiếm 31,09% tổng tiền gửi và ký quỹ). Hay như tại SHB, việc đẩy mạnh số hóa đã giúp CIR của ngân hàng giảm mạnh xuống dưới 30% - mức tối ưu trong hệ thống. Đại diện SHB cho rằng, “kết quả này đã phản ánh hiệu quả hơn trong tối ưu hoá vận hành với giá trị của chuyển đổi số, chất lượng nhân sự nâng cao năng suất và giảm thiểu các chi phí đầu tư theo mô hình ngân hàng truyền thống như trước đây”.

Ông Trần Hoài Nam - Giám đốc Ngân hàng số của TPBank chia sẻ, chỉ riêng với mô hình LiveBank thì chi phí bỏ ra cho LiveBank chỉ bằng 1/3 chi phí set up (thành lập) ban đầu và bằng 1/5 chi phí vận hành so với quầy truyền thống. Đồng thời giảm thời gian và thủ tục cung cấp dịch vụ cho khách hàng từ 40-60%.

Việc ứng dụng nhiều công nghệ tiên tiến giúp gia tăng tiện lợi song có làm tăng chi phí của ngân hàng. Giới chuyên gia nhìn nhận, với câu chuyện đầu tư, một trong những trở ngại là chi phí ban đầu lớn, song nếu biết triển khai đúng cách thì nhân rộng ra chi phí sẽ giảm đi khá nhiều. Nhờ ứng dụng công nghệ mà ngân hàng tiết kiệm được nhiều thời gian cũng như nguồn lực xử lý trong việc vận hành, giảm chi phí cho khách hàng. Người được hưởng lợi nhất là khách hàng.

Điều dễ nhận ra là thách thức lớn nhất của các NHTM hiện nay đó là mô hình kinh doanh truyền thống dần không còn phù hợp nữa, nhất là trong bối cảnh từ khi có sự xuất hiện của đại dịch Covid-19 đã khiến cho các ngân hàng tập trung toàn lực cho công cuộc chuyển đổi số. Ông Trần Thái Bình - Giám đốc Khối Công nghệ thông tin của Sacombank chia sẻ, mỗi ngân hàng có mục tiêu, định hướng, chiến lược riêng trong chuyển đổi số. Với Sacombank, ngân hàng này đặt ra trọng tâm xử lý những nguồn công việc lớn. Thứ nhất, với khách hàng, làm sao để mang lại trải nghiệm tốt nhất thông qua hợp nhất kênh giao dịch tương tác, tái thiết kế kênh giao dịch để mang sản phẩm dịch vụ tới cho khách hàng nhanh chóng, thuận tiện nhất. Điểm thứ hai là tập trung nhân sự để giảm tải khối lượng công việc, thông qua tối ưu hoá quy trình nghiệp vụ bên trong bao gồm hệ thống lớn, hệ thống CRM (quản lý quan hệ khách hàng), quy trình marketing, dịch vụ khách hàng. Bên cạnh đó, những công việc như trình ký hồ sơ, giấy tờ cũng cần hướng tới “không giấy”; với những tác nghiệp khó số hoá thì cố gắng ứng dụng robot phối hợp cùng với con người xử lý.

Giới chuyên gia nhận thấy, rất khó có thể hài lòng với một mục tiêu hay một con số cụ thể bởi con số nào cũng là thách thức với chuyển đổi số. Theo một chuyên gia tài chính - ngân hàng, mục tiêu 90% các giao dịch được thực hiện trên các kênh số thời gian tới thì các ngân hàng có thể thực hiện được, bởi trên thực tế hiện tại đã nhiều nhà băng làm được điều này, chỉ cần một chiếc điện thoại thông minh. Hành vi của người dùng thay đổi, các ngân hàng muốn không thay đổi cũng không được, số hoá hoạt động bên trong mới là bài toán nan giải, buộc ngân hàng phải có chiến lược và đi từng bước bài bản.