Ngân hàng cân đối hiệu quả hoạt động
Khuê Nguyễn
Nếu nhìn vào báo cáo tài chính quý III/2020 của một số ngân hàng, có thể nhận ra lợi nhuận của ngân hàng không còn dựa quá nhiều vào việc mở rộng tài sản như thời gian trước. Thay vào đó, các nhà băng có thiên hướng tập trung vào đẩy mạnh dịch vụ, các sản phẩm ngân hàng bán lẻ để giảm thiểu rủi ro, giúp cân đối hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Đơn cử như VIB, kết thúc quý III/2020, doanh thu từ hoạt động dịch vụ của nhà băng này đạt 1.637 tỷ đồng, chiếm tới 21% tổng doanh thu. Hiện VIB được ghi nhận là một trong những ngân hàng bán lẻ dẫn đầu thị trường ở nhiều mảng, với hai sản phẩm chủ lực là cho vay mua nhà và vay mua ô tô, bancassurance. Trong 9 tháng vừa qua, khối ngân hàng bán lẻ của VIB cũng đã mở rộng quy mô bán hàng với gần 1.500 nhân sự tuyển mới để đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ của khách hàng.
Hay như tại TPBank, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế từ mảng bán lẻ của ngân hàng tăng khoảng 2,5 lần từ năm 2018, số lượng khách hàng cá nhân tăng từ hơn 60.000 khách năm 2012 lên hơn 3,7 triệu khách hàng ở thời điểm hiện tại. Tổng Giám đốc VPBank ông Nguyễn Đức Vinh cũng cho hay, năm 2020, VPBank dự kiến sẽ tăng 20% danh mục ở mảng bán lẻ, ngân hàng này cũng đang có sự chuyển dịch cho vay trái phiếu DN nhiều hơn khi tỷ lệ cho vay lĩnh vực này tăng 37% so với quý trước đó (tương đương 10.000 tỷ đồng).
Đặt mục tiêu là một trong những ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu Việt Nam, SHB mới đây cũng vừa nhận giải thưởng Top 1 “Hàng Việt Nam được người tiêu dùng yêu thích nhất” cho sản phẩm Tiết kiệm online linh hoạt. Chia sẻ của bà Hoàng Thị Mai Thảo - Giám đốc khối ngân hàng bán lẻ SHB cho thấy, việc lấy khách hàng làm trọng tâm đang là “kim chỉ nam” trong hoạt động của các nhà băng, vì sản phẩm dịch vụ sẽ có hiệu quả khi được phát triển dựa trên những hiểu biết sâu sắc về nhu cầu, mong muốn của khách hàng.
Theo TS. Cấn Văn Lực, tốc độ đô thị hoá, sự thay đổi cấu trúc gia đình, tốc độ thay đổi dân số, xu hướng thu nhập tăng nhanh… đều là những nhân tố tác động tới tương lai của ngành Ngân hàng, dịch vụ tài chính – ngân hàng cũng phải cải tiến để bắt kịp xu thế của thời đại. Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, khi mà đại dịch Covid-19 đang ảnh hưởng mạnh tới hoạt động tín dụng, đẩy nợ xấu gia tăng thì các ngân hàng càng nhận thấy sự cần thiết phải thay đổi chiến lược phát triển của mình. Giới chuyên gia cũng cho rằng, Covid-19 có những ảnh hưởng tiêu cực, nhưng nếu nhìn ở một khía cạnh khác, đây cũng trở thành yếu tố kích thích và là phép thử hiệu quả đối với chiến lược ngân hàng bán lẻ - mục tiêu của nhiều nhà băng nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thị trường, quản lý rủi ro hiệu quả hơn, thúc đẩy ngân hàng kinh doanh tối ưu.
Sự phát triển của thị trường bán lẻ là một tín hiệu tích cực cho thấy nhu cầu tiêu dùng rất lớn trong xã hội. Ông Trần Quốc Anh - Giám đốc Khối Khách hàng cá nhân của HDBank chia sẻ, xu hướng phát triển sản phẩm trên nền tảng công nghệ số sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và mang lại khác biệt nổi bật cho doanh nghiệp trong ngành tài chính tiêu dùng. Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng bán lẻ bao gồm tiền gửi tiết kiệm, thẻ ghi nợ, công cụ thanh toán thông minh, cấp tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng sẽ đáp ứng sát sao nhu cầu cá nhân. Đặc biệt, sự phát triển của sản phẩm tín dụng phục vụ cho các hoạt động tiêu dùng và đời sống sẽ là trọng tâm phát triển của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Trao đổi với phóng viên, một chuyên gia tài chính cũng nhận thấy, mỗi ngân hàng đều sẽ có những phân khúc khách hàng, những lợi thế riêng để phát triển mảng bán lẻ, cốt yếu làm sao để tận dụng hệ sinh thái mà mình có, từ đó đưa ra được sản phẩm, dịch vụ hướng đúng nhu cầu của khách hàng, đi kèm với những trải nghiệm nâng cao tính tiện ích thì sẽ gia tăng được sức hấp dẫn. Như trường hợp một nhà băng nếu có sự thoả thuận, hợp tác với một chuỗi siêu thị bán lẻ lớn, hay tập đoàn bán lẻ xăng dầu, nhà sản xuất, phân phối sữa lớn… sẽ là hệ sinh thái mang lại hiệu quả to lớn khi ngân hàng khai thác bán chéo sản phẩm dịch vụ, mang lại hiệu quả lâu dài, bền vững trong việc gia tăng quy mô, hiệu quả hoạt động, thu nhập, đặc biệt là thu phí dịch vụ của một ngân hàng xanh đúng nghĩa.
Giới chuyên gia cũng lưu ý, việc tăng trưởng về quy mô thực chất không phải là đích đến của ngân hàng bán lẻ, quan trọng hơn là nằm ở chất lượng. Quy mô mở rộng, cũng đồng nghĩa áp lực tăng lên đối với bộ máy vận hành, từ đó dẫn tới đòi hỏi thay đổi phương thức, cách thức quản trị. “Bởi vậy mới nói, ứng dụng công nghệ, hay nói cách khác ngân hàng số sẽ là tương lai của ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm được sản sinh và phân phối trên nền tảng số sẽ đánh dấu sự thay đổi vượt trội về chất của hoạt động ngân hàng”, một chuyên gia nhấn mạnh.
Bà Phùng Nguyễn Hải Yến - Phó tổng giám đốc Vietcombank cho hay, mục tiêu của việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trên nền tảng số nằm ở ba yếu tố: an toàn, thuận tiện và dễ sử dụng. Phát triển dịch vụ ngân hàng di động, chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip, thanh toán thẻ không tiếp xúc, công nghệ mã hoá Tokenization, QR code… đều là những giải pháp bước đầu tạo tiền đề cho các ngân hàng triển khai các sản phẩm dịch vụ mới theo xu hướng số.